錢錢與它的產地｜負債月光族該如何規劃退休？資產配置、釐清收支，打造理想晚年 https://ift.tt/Rs7CASl 股股 生活在萬物齊漲、薪水不漲的年代，普通人該如何準備退休？本文將告訴你退休的理財規劃三步驟，不管你幾歲，從現在開始安排就永遠不嫌晚！ 在台灣預計 2025 年，就進入超高齡社會。 普遍來說，我們都希望數字越大越好，但隨著物價高漲、房貸繳 40 年⋯⋯日常生活明顯感到物價上漲的壓力之下，長壽已經成為一種財務規劃上的風險。 你無法確保 50、60 歲的階段在職場還能有一席之地，無法保證飯碗是否挺得住！ 也不能只想著靠子女養老，因為下一代的經濟壓力一定更大，所以我們更應該為老年的自己做更足夠的準備！ 月光族負債！怎麼存退休金？ 「現在錢就不夠用，怎麼擠出退休金？」、「想要投資，但沒有資金」、「物價高漲，要存多少才夠用？」 面對「什麼都漲就薪水不漲」的局面，不只 20 出頭年輕人，連 35 以上青壯年都面臨零積蓄的財務困苦！ 退休後的生活費要從哪裡來？ 真的只能靠拉長戰線開始理財！下定決心開始規劃退休金，當然必須從現在的金錢運用作出調整： 減少非必需消費的支出 設定短、中、長期的資產目標 規劃資產配置比例策略 （延伸閱讀：錢錢與它的產地｜Netflix《聰明生活經濟學》普通人有感的 4 堂理財教練課，沒有富爸媽也能提早退休） 理財核心！不僅要資產配置，更要釐清收支！ 圖片｜Photo by maitree rimthong on Pexels 提到退休金策略，大家一定要了解如何透過投資工具讓錢變大，而在理財行為中，除了重要的資產配置概念之外，最根本的是一定要避免收支失衡，否則將會不斷原地踏步。 什麼是資產配置（Asset Allocation）？ 是一個理財概念，簡單來說就是分散風險！ 是指依據個人的情況和財務目標，把投資資產配置在不同商品上，除了有機會獲取理想報酬之外，也把風險納入考量。 而資產如何配置，就取決於你的投資時間和風險承受度，以及對投資工具的認識。 舉例來說，保守的人也許存現金最有安全感，積極的人可能把錢放股市，只看工具不一定能分出高下，重點在於投資時間的長短以及過程的檢視修正，資金如何做分配更是一門學問 如何釐清收支？ 如果懂得選擇投資工具，又了解資產配置，原則上理財的策略就能一路順遂！ 但是如果沒有掌控好自己的生活收支，可能會因為要繳帳單就動用投資帳戶的錢來運用，造成計劃趕不上變化，不小心一直妥協於眼前的現實而影響長期的規劃。 認識資產配置後，就可以開始進行退休金的理財規劃！ 圖片｜Photo by kouta on PIXTA 如何做好退休理財 3 步驟？ 1. 釐清自己的財務現況 退休理財規劃的第一步，是先盤點自己的財務現況，主要的收入來源？支出有哪些？資產是否在工作的這些年有穩定的成長？ 負債是否因為認真還款即將清償？ 假設盤點過後預估退休時可能有 800 萬，那距離退休目標的差距就可以來想想： 距離退休還有幾年？ 除了自己準備的，勞保勞退還能領多少？ 可以靠哪些投資商品補足？風險是否能承擔？ 現在開始每個月應該再提撥多少錢？ 圖片｜Photo by MART PRODUCTION on Pexels 2. 架構資產配置策略 清點手邊的資產之後，不可以為了獲利全押單一項目（all in），一定要有資產配置的觀念！隨著年紀越大，退休金越禁不起風險變化，所以更要趁年輕多多了解不同的投資工具！ 例如：你可能對美股投資很陌生，但其實它是可以定期定額的好工具。 尤其股息持續成長的好公司很多，即使你是保守的投資人，也可以涉略這方面的相關知識，讓自己的投資不再只限於台股的基金和股票，或以為手上的美元只能做定存買保單。 做好功課進入市場，將可以快速的讓你清楚自己適合什麼樣的工具，也能更有方向的架構出適合自己的資產配置。 3. 評估未來可能的風險 準備退休金的同時，也別太理想的想著個人理財規劃，別忘了你可能需要照料父母、養兒育女、也可能會發生意外病痛等等，這些往往都會花掉你大筆積蓄，卻也是現代人最常忽略的項目。 投資配置可以考慮結合一些保單，確保風險來臨時還有一筆資金可以運用！ （猜你想看：錢錢與它的產地｜理財，就是分配手上暫時剩餘的生存資源！五步驟立下財務好基礎） 必須避免的退休 5 種錯誤觀念 【案例分享】 一對在電子業工作的兩夫妻，婚後靠著兩人的努力，40 歲之前就在蛋黃區買了房子；沒有孩子，平時也沒有太多奢侈花費，每年會安排高檔的旅遊，好好犒賞一直處於高壓工作的自己。 房貸繳完之際，退休已經近在眼前，中間經歷了先生被裁員、太太被降薪，但所幸兩夫妻之前也透過理財投資存下了不少錢，所以這些難關都還能順利渡過。 準備退休生活的他們，卻面臨丈夫的媽媽失智，開始需要照顧了。 身為長子的先生，因為弟弟妹妹的工作能力沒他好，又都還有小孩要養，能出錢的只有他，原本已經熬過工作壓力可以享受退休的兩夫妻，退休金面臨了考驗。 除了原本每年的高級旅遊要變成媽媽的安養照顧費用，也突然意識到，兩夫妻從來沒做過任何的保險規劃⋯⋯ 退休生活安排與相關費用準備相當複雜，當下對於退休準備的任何決定，都會對未來的退休生活造成不可逆轉的結果，因此要留意並避免做出讓退休後的自己後悔的決定。 圖片｜Photo by MART PRODUCTION on Pexels 以下為大家整理退休規劃常犯的 5 大錯誤： 1. 預期壽命不會太長 人類的壽命以每10年增加兩歲的速度增長，若低估自己的壽命，容易提前花光退休金。 2. 只在乎自身的理財 不管你單身與否，建議不要只規劃自己夠用的退休金額，因為你不知道哪天會不會結婚生子或是需要照料父母。財務規劃常常會因為外在的因素受影響，家人的財務準備不足也是一種隱憂。 3. 負債退休 退休時若還有房貸、車貸等債務，這些負債一定會消耗掉退休金的部分比例，退休前如何適當降低債務壓力，也是一個重要課。 4. 忽略長照需求 老了除了有錢更要有健康，萬一真的需要長期照顧，事先準備好預備金，才能不造成家人負擔。 5. 太晚進行退休金規劃 如果經歷結婚生子、還完房貸車貸，再來思考退休金規劃，通常退休缺口都已經迫在眼前！ 在有能力賺錢的時候擠出錢來提前準備，準備時間越長，越有機會順利過上理想的退休生活！ （同場加映：錢錢與它的產地｜想為自己開源，提早財富自由？用被動收入打造你的自動提款機！） 圖片｜Photo by foly on PIXTA 結語：退休的理財策略 平時不理財，老年沒財理。——富朋友語錄 二、三十歲的你，退休金的規劃看似遙遠，面對退休生活，越能夠提早做足個人理財規劃準備，就越能安心過生活； 如果擔心自己一個人在規劃退休時會有盲點，建議可以尋求專家協助，或是與家人、伴侶一同討論。 退休金的規劃需要具備良好的財務觀念，將理財理債做好，在儲蓄與投資的過程也能減少風險衝擊，如果你想穩定的為退休做預備，趁現在開始執行吧 如果你喜歡今天的內容，想繼續關注「錢錢與它的產地」，敬請免費訂閱專為女人迷用戶打造的「專屬理財內容」——用心學習理財規劃，一起活出富足人生！ https://ift.tt/Pa0MqcV.. https://ift.tt/Pa0MqcV..

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